Подписывая договор с банком, клиент обязуется своевременно исполнять взятые на себя финансовые обязательства. Если с этим возникнут проблемы, кредитор применит к заемщику штрафные санкции — пеню и неустойку, которые увеличат общую сумму долга. Поэтому при первых признаках ухудшения финансового положения необходимо искать варианты решения вопроса с непогашенным кредитом. На практике их несколько.
Реструктуризация задолженности
Наиболее быстрый и простой способ решения проблемы с выплатой долга — реструктуризация. Под этим термином понимается изменение условий кредитования банком по согласованию с заемщиком. Под изменением подразумевается их улучшение следующим образом:
- Списание части образовавшегося долга — уменьшение суммы начисленных процентов.
- Снижение процентной ставки.
- Предоставление кредитных каникул.
- Отсрочка предстоящего платежа.
- Пересмотр графика погашения задолженности.
Задача реструктуризации заключается в том, чтобы дать попавшему в сложное положение клиенту возможность решить его текущие проблемы. При этом заемщик должен быть потенциально платежеспособным: в противном случае в реструктуризации кредита не будет никакого смысла.
Рефинансирование кредита
Это схожий по многим признакам с реструктуризацией инструмент. Разница заключается в том, что клиент за решением проблемы обращается в другой банк. Новый кредитор на основании заключенного соглашения выдает сумму, достаточную для погашения долга.
Целесообразность применения этой опции заключается в том, что договор со вторым банком подписывается на более выгодных условиях. Эта выгода выражается, к примеру, в меньшей процентной ставке или в возможности получения дополнительной суммы денежных средств — на личные нужды.
Меры, применяемые для улучшения условий по кредиту, такие же, как и в случае с реструктуризацией. Задолженность перед первичным кредитором погашается путем перевода вторым банком достаточной суммы — заемщик эти деньги “на руки” не получает. Если запрашиваются дополнительные деньги, они переводятся на банковский счет клиента.
Перезалог
Крайне популярная схема, применяемая в залоговом кредитовании. Например, перезалог квартиры в Москве срочно — это действенный инструмент, который заключается в пользовании услугами частного инвестора или инвестиционной компании. При реализации этого метода используется следующая цепочка:
Заемщик заключает договор с инвестором, который выделяет денежные средства на погашение текущего долга.
После оплаты кредита и снятия обременения с квартиры, заявка подается в новый банк — потенциальный кредитор подбирается заранее.
Полученные в результате заключения договора средства идут на расчеты по сделке с инвестором — основной долг + комиссионные за оказанные услуги.
Таким образом владелец квартиры меняет кредитора, одновременно оформляя кредит на более выгодных условиях, чем прежние. Оценка жилого объекта и оформление залога производятся по стандартной схеме. После заключения договора информация об обременении вносится в федеральный реестр: здесь данные будут находиться в свободном доступе до того, как клиент не закроет долг перед кредитной организацией.