Как оплатить образование с максимальной выгодой: кейс от Banki.ru и Google

Портал banki.ru совместно с проектом Google «Школа жизни» разобрался в вопросе, как получить высшее образование максимально выгодно.

Вариант 1. Оплатить своими деньгами и получить налоговый вычет

Поступление в институт — обычно не сюрприз. Это часто случается с детьми в возрасте 18 лет. Да и к своему образованию обычно готовишься заранее. Так что при желании и возможности есть время собрать деньги. Выгода от такого способа одна — получить налоговый вычет по расходам на обучение в размере 13% от их суммы. Но тут есть нюансы.

Первый — вычет подразумевает, что есть из чего вычитать, то есть государство предварительно получило от нас налог на доход. Если вы, например: работаете официально по договору, в качестве ИП или самозанятого, успешно торгуете ценными бумагами, продавали купленную ранее дешевле недвижимость, которой владеете менее пяти лет,то платили государству НДФЛ, а значит, можете претендовать на возврат. Для получения вычета достаточно заключить двусторонний договор с вузом и на следующий год подать налоговую декларацию плюс предоставить договор, копию лицензии на образовательную деятельность вуза, платежные документы. Максимальная сумма расходов на образование, с которых предоставляется вычет, — 120 тыс. рублей, 13% от которых составляют 15 600 рублей в год.

У поступивших на бакалавриат выпускников школ обычно никакого дохода нет, но государство предусмотрело этот вариант и разрешило получать налоговый вычет по расходам на образование детей. Для этого нужно будет заключить трехсторонний договор (родитель оплачивает вузу образование ребенка). Правда, в этом случае можно претендовать только на вычет с 50 000 рублей, то есть на 6 500 рублей в год.

Периодичность вычетов — важный момент. Если вы решили оплатить какую-нибудь двухгодичную программу стоимостью 100 тыс. рублей за год одним взносом, то есть заплатили сразу 200 тыс. рублей, вычет получите однократно, к тому же максимум со 120 тыс. рублей. Вывод: растягивайте платежи на весь период, это позволит использовать вычеты максимально эффективно.

Вариант 2. Оплатить в кредит и получить вычет

Допустим, своих денег на образование нет. Государство возобновило финансирование льготных образовательных кредитов. Получить такой кредит можно в Сбербанке.

Полная ставка по кредиту — 13,39% годовых. Государство оплачивает из них 10,39 процентного пункта, то есть вам остается 3% в год. И даже эти скромные 3% вы начинаете платить целиком не сразу. В первый год реальная ставка составит 1,2% годовых, во второй — 1,8% годовых, и только в последующие годы до конца обучения плюс еще девять месяцев — 3% годовых. Весь этот период времени кроме процентов по кредиту вы ничего не платите. Тело долга и проценты, которые вы не доплатили до льготной трехпроцентной ставки в первый и второй годы, включаются в платеж только на 10-й месяц после окончания вуза. На возврат долга государство отводит 15 лет. Ограничений по досрочному возврату нет.

Кредит структурирован таким образом, что с него также можно получить налоговый вычет. «Для получения вычета не имеет значения, были ли возвращены банку предоставленные им денежные средства, эти вопросы не касаются налогового органа, а являются гражданско-правовыми отношениями между банком и заемщиком, — говорит Марина Удалова, старший юрист налоговой практики «Клифф». — При этом вычет нельзя получить в отношении процентов по образовательному кредиту».

Правда, тут не пройдет фокус с получением вычета родителями. Кредит берет тот, кто получает образование, с вузом заключается двусторонний договор, а значит, если вы хотите получить вычет с заемных денег, нужно иметь официальный налогооблагаемый доход.

Что выгоднее?

Полноценно сравнивать первый и второй варианты можно, если вам удалось собрать деньги на образование. Предположим, программа стоит 150 тыс. рублей в год, вы платите за себя сами. Тогда по первому варианту (платим сами, получаем вычет) ваша «скидка» на образование составит 15 600 / 150 000 = 10,4%.

По второму варианту вы берете образовательный кредит. Расходы по кредиту в первый год составят 150 000 * 1,2% = 1 800 рублей.

Что делать с собственными деньгами, вопрос творческий. Можно положить на вклад под 4% годовых. Или вот вариант посложнее, приносящий максимальную выгоду при сопоставимых с депозитом рисках: купить гособлигации на индивидуальном инвестиционном счете. Возьмем ОФЗ-26227-ПД с погашением в 2024 году. Доходность к погашению составляет порядка 5%.

Тогда за год мы получим 7 680 рублей купонного дохода плюс налоговый вычет с ИИС в размере 13% со взноса (150 000 * 13% = 19 500), итого 27 180 рублей. Не забываем про образовательный налоговый вычет в 15 600 рублей.

За минусом расходов на обслуживание кредита доход составит 27 180 + 15 600 – 1 800 = 40 980 рублей, что даст доходность 27% за первый год.

Banki.ru
Сергиев Посад дети образование школа новости
Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции
Оцените первым
(0 оценок)
Пока еще никто не оценил
Пока никто не рекомендует
Авторизируйтесь ,
чтобы оценить и порекомендовать
Yandex Zen

Комментарии

Здоровье
Массовая вакцинация от коронавируса вакциной «Спутник V» в Москве всех желающих начнется в ближайший месяц, заявила заместитель мэра Москвы Анастасия Ракова. «Мы не теряем время даром, пока наша промышленность производит вакцину, мы уже создаем крупную по городу сеть прививочных кабинетов специально вакциной от коронавируса. И как только вакцина поступит, я думаю, что она поступит в ближайший месяц, мы начнем ее массовое применение для всех желающих москв...
Культура
Тренер – важная и не простая профессия. В честь спортивных наставников даже учрежден специальный праздник, который, активно отмечается в нашей стране. Все знают о Дне учителя, а вот о существовании Дня тренера многие даже не подозревают. Однако такой праздник существует. В нашей стране он не утвержден на официальном уровне. Но это не мешает людям, которые связаны со спортом, праздновать эту дату. Поздравлять своих спортивных тренеров принято каждое 30 октя...
Конкурс «Домашние и смешные»
«Наш домашний питомец кот "Тишка". Он добрый, ласковый и общительный кот. Любит сидеть или лежать в разных смешных позах, и позволяет нам себя заснять! Его любимое угощение Гематоген». Участник конкурса кот Тишка. Хозяйка Марина.
Здоровье
Ещё одна государственная лаборатория для проведения исследований на коронавирус заработала в Московской области, передает пресс-служба областного Минздрава. Лабораторию запустили в Сергиевом Посаде на базе кожно-венерологического диспансера. С её открытием в муниципалитете увеличится число ПЦР-исследований на инфекцию. В общей сложности, в сутки в области проводят свыше 30 тысяч тестирований на коронавирус. В муниципалитетах региона работает девять государ...
Культура
Администрация Сергиево-Посадского городского округа решила благоустроить въезд в Сергиев Посад, в частности, место, где ранее располагался пост ГИБДД. Бывшая будка госавтоинспекции на перекрёстке Московского шоссе и поворота на Лозу уже много лет пустует. Заброшенное помещение пришло в негодность и выглядит очень не эстетично. За идеями, как облагородить территорию, администрация округа обратилась к коммерсантам, а депутатов попросили определить возможност...
Общество
Лидером в списке стал Сергиево-Посадский кластер с показателем 13 миллионов кубических метров, на втором месте – Рузский и 11 миллионов , замыкает тройку лидеров Каширский кластер, откуда было вывезено 9 миллионов кубометров отходов. Самые большие объемы зафиксированы в городских округах Домодедово, Ленинский, Коломенский, Сергиево-Посадский, Мытищи, Королев, Одинцовский, Красногорск, Истра. Общий объем составил 33 миллиона кубометров, что сопоставимо с ве...
Общество
Россиян ожидает последний нерабочий праздничный день в 2020 году 4 ноября, в День народного единства. Согласно Трудовому кодексу, 4 ноября, когда отмечается День народного единства, в России — праздничный нерабочий день. В текущем году 4 ноября выпадает на среду. Наличие в календарном месяце нерабочих праздничных дней не является основанием для снижения заработной платы работникам, получающим оклад (должностной оклад), отмечается в Трудовом кодексе. Продол...
Здоровье
Сезон ОРВИ, гриппа и коронавируса в самом разгаре. Если вам не повезло и вы заболели, привычный рацион питания придется изменить. В самом начале болезни, особенно если болит горло, нужно отказаться от солёных и кислых продуктов. Они усиливают воспаление. Вопреки распространенному убеждению, ни глинтвейн, ни «целебные» сто граммов начинающуюся болезнь не остановят. Любой алкоголь надо исключить. Чай с лимоном, цитрусовые и соки из них, разбавленные водой, о...
Криминал
Законопроект о химической кастрации педофилов в высокой степени готовности, в Госдуму его внесут после получения отзывов от правительства и Верховного суда, сообщил член Комитета Госдумы по безопасности и противодействию коррупции Анатолий Выборный. По словам парламентария, подготовка проекта обусловлена ростом преступлений против детской половой неприкосновенности: Выборный отметил, что за последние 4-5 лет рост составил порядка 20 процентов, только за пр...